蘇州app開發(fā)公司：2015年6月，P2P與5月份相比，問題平臺數(shù)量達到92個，增長67%，首次超過新推出的平臺數(shù)量。根據(jù)零一研究院數(shù)據(jù)中心提供的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，失去聯(lián)系、逃跑仍是問題平臺的主要類型，約占45%.7%。如何解決P2P惡意跑路問題，行業(yè)把部分希望寄托在了P2P資金銀行托管。同時，隨著P2P在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管框架中，許多銀行逐漸開始布局P2P今年以來，資金托管業(yè)務(wù)，P2P與銀行在資金托管方面的合作也在加快。7月初，積木盒將平臺借款人和投資者賬戶資金托管從第三方支付機構(gòu)轉(zhuǎn)移到民生銀行資金托管系統(tǒng)。同時，6月9日，宜信旗下線上，P2P平臺宜人貸款和廣發(fā)銀行試運行資金全過程托管，實現(xiàn)宜人貸款存量資金賬戶接入廣發(fā)銀行。據(jù)《中國商業(yè)日報》報道，7月中旬，宜人貸款新客戶基金賬戶也將進入廣東發(fā)展銀行基金托管系統(tǒng)，屆時宜人貸款所有基金賬戶將在廣東發(fā)展銀行托管。以前銀行不愿意和P2P合作資金托管，到第一個全過程資金托管的實施，意味著合作資金托管的實施，意味著P2P銀行資金托管之旅破冰。設(shè)置三類賬戶：構(gòu)建風險防火墻“從今年年初與中信銀行達成交易資金結(jié)算監(jiān)督合作，到廣發(fā)銀行資金托管正式實施，我們始終強調(diào)全過程資金托管模式。在資金托管全過程模式下，銀行對資金流進行了獨立監(jiān)控，從開戶審核、合同備案到交易完成。”宜信公司支付結(jié)算中心總經(jīng)理劉天敏在詳細講解宜人貸款與廣發(fā)銀行資金托管合作模式時表示。據(jù)介紹，宜人貸款在廣發(fā)銀行設(shè)立了三類賬戶：一類是廣發(fā)銀行P2P平臺服務(wù)費賬戶是指平臺匹配交易成功后， 根據(jù)借款人和貸款人的協(xié)議，向服務(wù)費賬戶收取部分服務(wù)費，成為平臺自有資金；一是P2P交易資金托管賬戶包括借款人賬戶和貸款人賬戶。借款人和貸款人的賬戶資金由銀行全程托管；另一種是風險基金賬戶，按照交易規(guī)模的一定比例從服務(wù)費中提取風險基金，也是平臺自有資金。P2P資金托管，最重要的是做交易資金的風險隔離，宜人貸款在廣發(fā)銀行三類賬戶設(shè)置中，如何實現(xiàn)資金隔離，使平臺無法觸及投資者的資金？這三類賬戶將明確資金的所有權(quán)，并通過自有資金與客戶交易資金的獨立存放和獨立轉(zhuǎn)移監(jiān)督進行風險隔離。例如，P2P交易資金托管賬戶包括借款人賬戶和貸款人賬戶，銀行審查借款人和貸款人的身份，驗證其真實性。借款人和貸款人通過P2P平臺匹配，形成貸款協(xié)議，銀行備案貸款協(xié)議，匹配交易和協(xié)議。兩人之間的任何資金轉(zhuǎn)讓，銀行都應(yīng)首先匹配合同記錄。與合同記錄不匹配的，不得發(fā)生資金轉(zhuǎn)讓。逾期不能支付的，風險基金賬戶的資金可以支付給貸款人。后期資金收回的，借款人賬戶將收回資金返還風險基金賬戶。同時，如果風險基金賬戶的資金規(guī)模低于銀行設(shè)定的警戒值，服務(wù)費賬戶的資金可以補充風險基金賬戶，但風險基金賬戶的資金不能轉(zhuǎn)回服務(wù)費賬戶。“P2P交易資金托管賬戶，從法律上將交易資金和交易資金與P2P平臺在銀行層面，在操作層面對賬戶進行真正的隔離。P2P該平臺無法觸及該賬戶中的資金。”劉恬敏稱。除了設(shè)置三類賬戶外，宜人貸款和廣發(fā)銀行的資金托管計劃并沒有直接繞過第三方支付的跨銀行支付優(yōu)勢。 其中，第三方支付與托管銀行之間建立了對賬機制，方便不同銀行卡客戶的資金托管對接，即第三方支付解決跨銀行支付問題，銀行應(yīng)進行日常托管資金支付對賬。避免非法集資：設(shè)置30人上限宜人貸款與廣發(fā)銀行基金托管合作，另一個值得注意的是避免非法集資。根據(jù)有關(guān)規(guī)定，個人非法吸收或者變相吸收公共存款30人以上的，單位非法吸收或者變相吸收公共存款150人以上的，為非法集資。為避免非法集資，宜人貸款與廣發(fā)銀行設(shè)置了30多名貸款人觸及非法集資紅線，交易會自動終止。銀監(jiān)會以前是對的P2P涉嫌非法集資的案件有三種。一是搞資金池；二是一些資金池；P2P網(wǎng)上借貸平臺運營商未履行核查借款人身份真實性的義務(wù)，未能及時發(fā)現(xiàn)甚至默許借款人以多個虛假借款人的名義發(fā)布大量虛假借款信息，募集資金投資房地產(chǎn)、股票、債券、期貨等，部分直接非法募集資金高利貸賺取利差；三是P2P網(wǎng)上借貸平臺運營商發(fā)布虛假高利貸目標募集資金，采用新舊龐氏騙局模式，短期內(nèi)募集大量資金，有的用于自身生產(chǎn)經(jīng)營，有的甚至潛逃。“我們的整個計劃是一個相對嚴格的標準。按照這個嚴格的標準，我們將首先杜絕平臺的自籌資金和資金池，然后杜絕平臺運行的風險。
與此同時，銀行在審查貸款端和貸款端的過程中，已經(jīng)預(yù)防了虛假債權(quán)的問題。”談及與銀行合作的全過程資金托管P2P劉天敏說，平臺的影響。阻力依然存在：風險、成本自去年以來，民生銀行、上海浦東發(fā)展銀行、廣東發(fā)展銀行、中信銀行多城市商業(yè)銀行等布局P2P資金托管業(yè)務(wù)。P2P平臺也在不斷探索資金托管模式，從之前的風險基金銀行存管到資金銀行托管的全過程。“我們與長沙銀行合作，主要是華安基金制作的拍拍寶產(chǎn)品，在長沙銀行設(shè)立托管賬戶。”拍拍貸CEO張軍告訴本報記者，今后與銀行做全面的資金托管肯定會做到。P2P資金必須托管已成為行業(yè)共識，因此資金必須托管已成為行業(yè)共識P2P銀行托管資金是否會成為行業(yè)標準？答案可能沒那么容易。“銀行不愿意這樣做P2P基金托管，主要是擔心風險，真正隔離了運行風險，業(yè)務(wù)風險也存在。”一位股份制銀行家告訴《中國商業(yè)日報》，即使銀行這樣做，P2P基金托管還將選擇行業(yè)規(guī)模和信用的公司。
蘇州app開發(fā)公司：除了銀行對P2P考慮資金托管業(yè)務(wù)風險，P2P平臺能否承擔資金托管成本也被認為是P2P選擇銀行資金托管的阻力之一。“毫無疑問，他們給我們這部分托管費肯定高于一般托管業(yè)務(wù)。”劉天民表示，以往銀行資金托管業(yè)務(wù)的特點是筆數(shù)少、金額大，而且P2P平臺的特點是金額小，筆數(shù)多，對銀行系統(tǒng)要求高，包括運營部門在內(nèi)的系統(tǒng)開發(fā)審核要求高。“價格仍將從商業(yè)角度考慮。大公司和風險控制好的公司在價格上有優(yōu)勢，但行業(yè)信息不透明、風險大的公司銀行甚至不會合作。”上述股份制銀行人士表示。然而，在過去的一年里，銀行對P2P行業(yè)合作意識正在發(fā)生變化。“資金托管可能是銀行和銀行P2P合作的切入點?，F(xiàn)在銀行對知名P2P還有一些合作需求，包括消費信貸、征信輸出等。”張軍說，在消費金融方面，P2P在信用調(diào)查方面，如拍拍貸款積累了大量用戶，可以做信用調(diào)查輸出。北京app開發(fā)公司|app開發(fā)|app開發(fā)公司|企業(yè)品牌App開發(fā)移動互聯(lián)網(wǎng)解決方案|一站式o2oapp開發(fā)大數(shù)據(jù)解決方案|智能設(shè)備APP開發(fā)商